收入有保障，养殖更持续
自2019年以来，受中美贸易战、新冠疫情等大环境的影响，我国罗非鱼产业经历了有史以来最跌宕起伏的艰难时刻。对于海南的罗非鱼养殖户而言，直接影响的首先是鱼价的波动。2019-2020两年间，海南罗非鱼工厂收购价格持续走低，2019年一斤以上成鱼从年初的4.3元/斤跌到3.7元/斤，2020年上半年也一直处于较低的价格水平。
"这两年罗非鱼的收购价格跌到历史最低，综合算下来养一斤鱼的成本得三块五、六了。再加上两毛钱的收购运输费用，收购价基本没办法覆盖养殖成本，再这样下去我们都想放弃这条鱼了"。2020年春节后，我们在海南文昌跟一个罗非鱼养殖户交流时，他在鱼塘边发出这样的感慨。
另一方面，2020年海南还赶上了多年不遇的高温干旱天气。作为"中国罗非鱼之乡"，文昌市（海南最大的罗非鱼养殖区域）从2020年入春以来降雨量偏少，天气持续高温，导致全市旱情形势严峻。
水源紧缺叠加高温天气，鱼塘里的鱼儿非常容易缺氧、进食差、发生病害，大规模死亡事故时有发生。对于养殖户而言，辛苦养了好几个月的鱼，一旦发生意外损失，或遇上市场行情不好，收入根本没有保障，后续持续投入也会陷入困境。
鱼塘缺水导致水位过低，陆续出现死鱼
如何利用保险等金融产品来帮助养殖农户更好地抵御、应对生产和市场风险，从而稳定产业发展，成为各级政府越来越重视的问题。早在2012年，世界银行便启动海南省水产养殖的"两鱼一虾保险"研究；2015年，海南省农业保险工作实施方案中明确提出"鼓励积极开发和试点罗非鱼养殖等商业性地方特色险种"[1]。但由于种种原因，水产养殖保险在海南并未得到有效落地。
2019年1月，中国人民财产保险股份有限公司(简称"人保财险")海南省分公司联合智渔和海南省罗非鱼品牌建设促进会(简称"促进会")启动金融支持罗非鱼产业发展专题研究，通过对行业开展深入的调研和分析，结合海南罗非鱼产业的实际情况，联合开发了"罗非鱼养殖收入保险"产品。该保险获得中央财政支持，由政府补贴80%的保费，于2020年在文昌市试点运行（戳我了解）。
就金融支持罗非鱼产业发展专题进行讨论
罗非鱼养殖收入保险是以罗非鱼为"标的"，以"自然灾害致死"和"收入价格下跌"为保险责任的一种农业保险创新型产品，是对罗非鱼养殖户因养殖罗非鱼发生死亡损失，或者市场价格下跌导致实际收入低于预期收入给予经济补偿的一种机制。简单来说，就是通过保险能保障养殖户有相对确定的预期收入，维持其长期稳定的生产。
罗非鱼养殖收入保险的主要内容
罗非鱼养殖收入保险除了直接保障养殖户的预期收入外，同时也能通过产品的设计引导养殖户逐步提高和规范养殖管理。为此，养殖保险对承保的养殖户也提出一定的要求：需要符合基础条件才能成为被保险的主体，享受政策补贴的保险服务；具体包括可追溯的苗种来源、合理的养殖密度、配套的养殖设施、规范的养殖管理、违规用药或抗生素超标拒赔等。通过该保险的进一步推广实施，可以为海南罗非鱼产业的绿色、可持续发展奠定良好的基础。
2020年，罗非鱼养殖收入保险作为中央财政支持的创新试点项目，在有限的财政资金支持下，试点规模覆盖了文昌市6个镇域、22张保单、1547亩养殖水面，保障金额达2290万元。
罗非鱼养殖收入保险试点覆盖区域
从罗非鱼养殖保险正式落地推广到2020年年底，期间有一位养殖户因意外断电事故导致大规模死鱼，损失金额达到20万元；由于高温和池塘翻底导致鱼缺氧和氨氮中毒，另外一位养殖户的池塘也出现大规模死鱼，损失金额约10万，保险公司都给予二者及时的评估和理赔。
还有一位养殖户，因卖鱼时市场收购价格低于约定的4.0元/斤的保价，保险公司前后赔付将近30万元的差额。从试点实施情况以及养殖户的反馈来看，罗非鱼养殖保险可以较好的保障养殖户的收入；而从保险公司的角度来看，该保险产品的简单理赔率在70%左右，也处于一个相对合理的水平。
遭受意外损失出险的现场确认情况
水产养殖行业的保险在国内已推广多年，但总体的普及率并不高。罗非鱼养殖收入保险在文昌小规模推广，也受到了广大养殖户的关注，但由于政策补贴额度有限，只有少部分养殖户享受到该保险带来的收入保障。在推广实施过程中，我们也深刻体会到水产养殖保险推广实施的难点所在：
从保险公司层面看 水产养殖的生产过程数据有限，为保险产品的设计带来了巨大挑战；水产养殖的风险影响因素多，对于承保标的及灾害种类的专业判断要求高，而大部分保险公司人员对水产养殖模式不了解，在产品设计、查勘定损等方面存在很大的制约因素。
从养殖户层面看 我国大部分水产养殖户依然是散户经营，自身的风险管理能力较弱、养殖规模小、经营水平有限、鱼苗来源不确定、生产管理记录不完整、渔业养殖设施抗风险能力差等，这些因素为水产养殖保险的推广实施，以及出险后的查勘定损带来非常大的难度。
2021年初，罗非鱼养殖收入保险获得文昌市地方财政支持得以继续推广，我们持续关注项目的实施进展和效果。我们期待，未来以保险公司为主体，依托政府相关部门和行业协会的支持，对养殖保险的设计开发更契合产业需求，更具落地性，使得水产养殖保险能够成为养殖户财务风险管理及防灾防损服务的有效工具。
水产养殖保险推广普及道阻且长，但我们相信行则将至。
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排 版丨吴东妍
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